大家好，我是@保险规划小助手

今天为大家分享的是人群系列的最后一篇：50岁以上人群如何配置保险。

50岁以上人群，随着儿女的成年工作成家，会逐渐卸下家庭经济责任的重担；但是年纪增长，身体健康状况也不再如前。对于上了年纪的父母来说，一旦罹患疾病，身体抵抗力没有年轻人那么好，治愈难度增大，恢复能力弱，更加需要对于疾病风险的保障。

意外风险人人都需要重视，老年人上了年纪之后，反应会渐渐变得迟缓，面对突发状况无法及时躲避，因此发生意外事故的概率也很高，而老年人身体较弱，一旦发生意外，受到的损害比年轻人严重得多，甚至可能危及生命，所以意外风险也是需要考虑的。

在为50岁以上人群配置保险方案时，可以根据老人的实际情况选择以下几个险种：

意外险

老人身体大不如当年，磕磕碰碰、摔伤扭伤等相对常见，挑一款意外险给父母是很实用的，意外险身故保额不必太高，主要是要包含意外医疗责任，报销意外的门急诊花费。

医疗险

医疗险的功能是补偿医疗费用，可以用做社保的补充医疗。一些疾病的治疗过程漫长，不仅需要花费人力，还有支付高昂的医疗费用，医疗保险可以解决重疾等大额住院花费问题。医疗险尽可能选择免赔额低，报销比例高，提供垫付、绿色通道等增值服务的保险产品。

重疾险

重大疾病保险可以说是人生的各个阶段都需要的，年龄越大，患病风险越高。重大疾病不仅保障癌症，也保障其他高发大病，当身体条件允许，经济条件有一定能力时，要及时配置重疾险。

防癌险

在选择不了重疾险的情况下，可以为父母选择一款防癌险。防癌险的特点是健康告知宽松，老年人患有高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍投保，防癌险只保恶性肿瘤，因此费率较低。

目前有两种类型的防癌险：

一类是长期的老年防癌险，比如康爱卫士，如果买不了重疾但是又想要长期保障，预算充足的前提下这款是首选；

一类是一年期的癌症医疗险，比如安享一生防癌医疗险，长期防癌险保费较贵，这款在预算有限的情况下建议优先考虑。

配置保险一定是越早规划越好，年轻时我们可以选择的保险产品多，费率也低；年龄大了，受到的限制多，可以说是保险在挑人了，为父母配置保险时，我们往往会遇到以下一些问题：

1、 购买年龄限制

年龄可以说是老年人买保险最大的门槛了，保险产品都有承保年龄的限制，比如常见的重疾险一般55岁以上很难再投保。

2、保费高，保额又太低，失去保险的杠杆作用

随着年龄增长，重疾风险加大，购买重疾险所交的保费高，杠杆很低，甚至可能出现保费倒挂的情况，即缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得各项保障以及收益之和，这种情况下重疾险的意义就不大了。

3、健康告知严格

人到中年以后，身体或多或少都有些小毛病，高血压、糖尿病也是很常见的，为父母购买保险时还受健康告知的制约。

在为老年人配置保险产品时，小助手建议财蜜们选择投保年龄宽泛、保险杠杆作用大、健康告知相对宽松的产品。

小助手今天会给出三种不同年龄老人的保险方案供各位财蜜参考~

案例一  50岁女性，内勤工作，身体健康状况良好

保险方案：预算6000元

险种组合：意外险+重疾险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+瑞泰瑞盈+平安e生保

保费合计5562元

【方案点评】

意外摔伤是多数老人最常见的意外事故，小蜜蜂的意外医疗责任包含意外门诊与住院，承担意外事故导致的医疗费用；并且包含住院津贴，如果子女没有时间亲自照顾父母，住院津贴的补偿可以覆盖看护人员的费用。

老人身体健康状况良好，预算充足的情况下，可以选择投保重疾险。瑞泰瑞盈这款重疾险将承保年龄扩展至70周岁，使高龄爸妈也能买上重疾险，告别那些只保癌症的疾病险；并且可以选择交费至70周岁，50周岁的人群，也可以延长交费期限，20年的分期交费，大大降低了保费支出的压力。

医疗险的保障范围更加全面，但是对身体健康的要求也要高一点，百万医疗险不限制疾病和意外，住院产生的免赔额以上的费用都可以报销。

以上险种组合可以说是为老人提供了全面的保障，如果保费压力大，也可以选择只配置意外险+医疗险，保费在1000元左右。

案例二  65岁男性，已退休，有高血压、糖尿病等健康异常问题

保险方案：预算1000元

险种组合：意外险+防癌医疗险

对应产品：小蜜蜂+安享一生

保费合计642元

【方案点评】

意外险只和职业有关，和身体健康状况基本无关，不需要进行健康告知，65岁以下的老人可以选择的意外险产品较多，不过部分意外险会在保额上有限制。

大多数上了年纪的人，投保医疗险和重疾险的保费较高，而且多多少少都会有健康异常情况，无法通过医疗险和重疾险的健康告知。

癌症是重疾险理赔中比例最大的一部分，预算少或者身体有健康异常的老人，可以退而求其次选择防癌险。防癌险的购买门槛低，三高、糖尿病都是可以投保。

案例三  70岁老人，有慢性疾病疾病

保险方案：预算1500元

险种组合：意外险+防癌医疗险

对应产品：年年无忧+安享一生

保费合计1239元

【方案点评】

65岁以上的老人，能选择的保险产品就更少了，很多意外险的最高投保年龄都限制在65岁。方案中的年年无忧意外险，承保年龄放宽至74岁，保额分为3档，最低档保费只需要50元，保险责任也较为全面。

安享一生防癌医疗险，投保年龄最大可以70周岁，这款产品的费率不区分有无社保，和市面上同类产品相比，安享一生的保费只有同等产品的1/3左右。在续保方面也有明显的优势，多数防癌医疗险，一旦患癌，包括原位癌，都不可以再续保；安享一生在等待期后、保障期间内首次诊断原位癌赔付之后，第二年仍可申请续保。

在人群系列方案中，小助手按照年龄阶段规划了不同预算下的保险配置方案，财蜜们可以参考配置思路规划自己的家庭保障。

如果家庭情况比较特殊，小助手还是建议根据实际家庭情况，定制专属保险方案，可以私信@保险小秘书 获取~

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预算系列：3000元 | 6000元 | 10000元 |

年收入系列：年收入10万 | 10-30万 | 30万-50万 | 年收入50万