保险品种那么多，不知怎么选择？保险方案复杂，不知如何配置？一款涵盖重疾+百万医疗+意外的保险产品，一次性解决买保险的纠结困扰，让选择困难症的朋友，只需一个选择——金色年华。

一、产品亮点

1.一个保险计划，三项保障内容

众所周知，不同类型的保险产品，保障内容不尽相同。重疾险保障重症和轻症，如果达到赔付标准，则可一次性获得赔偿。百万医疗保障的是住院所需的医疗花费，既不限制社保用药范围，也不限制住院内容，而且百万级别的医疗保额，让人身价瞬间提高了一个级别。意外险保障的就是突发性的意外事故，无论是否有较强的保险意识，都应该有个基本的意外保障。

保险类型如此复杂，且相同保障内容的产品也是琳琅满目，让人应接不暇，对于小白用户，要是想买一款保险，真不知如何下手。但金色年华大健康保障计划即可完美解决这一困扰，重疾、百万医疗、意外责任全部涵盖，再也不用耗费大量精力和时间，去挑选不同类型的保险产品，一个计划，三项责任均包涵，而且保费价格也是妥妥的优惠。

2.保单方便管理，理赔只需一家公司

购买不同保险公司的产品，比较费劲儿的是，保单管理难，时间一长有可能就遗忘了曾经的保险；还有一点是，因为不同的保险公司，对于保全处理（信息修改）的方式不同，有的需要致电客服，有的可以在微信官网操作，如果在保障期间内需要修改投保信息，那么这些操作也是一个比较繁琐的过程。但购买了金色年华大健康保障计划，只需要一张保单，以上问题就可以集中操作，简单方便。

另外，对于用户最在意的理赔方式，很多人担心投保多家公司，理赔起来比较复杂，而金色年华只需要和一个保险公司沟通理赔事宜，省去多家公司提交资料的繁琐程序，对于追求简单、快速操作的用户，省了很多麻烦事情。

3.三合一，组合险种保费价格更有优势

选择购买保险的目的是增加保障，但下决心购买，一定是保费价格和产品责任值得购买。产品保障责任多，类别组成复杂，很难选到一款价格最优的保险。而金色年华大健康保障计划，三项责任的保费组合在一起，比分开购买不同类型的保险产品价格还低，所以此项计划，既满足了用户的全方位保障需求，保费也在可接受的范围内，是一款性价比较高的保险计划方案。

二、产品责任

重疾保障：105种重疾，最高保额50万，赔付一次；

轻症保障：51种轻症，首次赔付30%，二次赔付35%，三次赔付40%；最高赔付三次；含轻症豁免责任；

医疗保障：一般医疗，最高保额200万，免赔额1万；

恶性肿瘤：恶性肿瘤医疗，最高保额200万，恶性肿瘤绿通服务；

意外保障：意外身故伤残，最高保额50万，最高意外住院津贴100元/天；

被保险人承保年龄：30天—50周岁；

投保人承保年龄：18-60周岁；

保障期间：重疾保障至终身，医疗+意外保障1年期；

缴费方式：3年、5年、10年、15年、20年、30年；

承保职业：1-2类

等待期：180天

金色年华大健康保障计划涵盖重疾、百万医疗、意外险，重疾保障中，轻症责任亮点比较突出，轻症最高赔付三次，且每次赔付后，保额增加5%，最高轻症保额可达40%。意外险责任中，仅保障意外身故伤残责任，保额40万—50万责任中包含意外住院津贴，每天100元，最高可保障180天。百万医疗险与同类产品并无太大差异，报销类别不限医保、进口药、自费药，一般医疗免赔额1万元，恶性肿瘤无免赔额。

三、产品对比

金色年华大健康保障计划由于保障责任项目较多，所以在责任对比中，对于重疾、医疗、意外保障，分别选取市场中同类热销产品进行比较分析。

1.重疾责任对比

康惠保、康乐一生C和健康一生都是与金色年华保障责任相同的重疾险。金色年华的疾病种类最高，重疾可达105种，轻症包含51种，而健康一生种类最少，重疾有50种，轻症仅为15种，其他产品疾病种类数量较为适中。无论各产品包含多少种轻症，但常见轻症，这四款产品均包含。

在保额方面，四款产品重疾保额最高均为50万，而轻症保额，金色年华第一次赔付为基本保额的30%，但每赔付一次，便可增加5%，最高可达40%；而其他产品，康乐一生C与健康一生，均可达到30%，但不递增。另外，金色年华轻症最高可赔付三次与康乐一生C责任相同，健康一生仅能赔付2次，康惠保最少，只保障一次轻症责任。

这四款产品同含有轻症豁免责任，但只有康乐一生C可附加投保人豁免责任，其余三款无此项保障。

金色年华承保年龄是30天-50周岁，对于投保人年龄要求是18-60周岁，就目前情况看，康惠保的年龄范围较广，28天-55周岁的人群均可承保，并且只要是成年人，就可作为投保人为直系亲属投保此产品。

在投保方案中，金色年华仅能保障至终身，但是缴费方式特别灵活。而康乐一生C、健康一生保障方案可选择性较多，缴费方式通常会选择20年或30年方案。

四款产品的等待期相同，但犹豫期金色年华与康乐一生C同为15天，相对来说，对于消费者有更多的时间思考并作出最终决定。

值得注意的是，金色年华由于费率比较低，所以对于被保人的职业仅为1-2类，要求较严格，基本都是室内工作者才能购买。而康惠保和康乐一生C要求范围较广，除高危、高空职业外，均可投保。

2.医疗保障对比

金色年华包含百万医疗责任，目前市场中比较有优势的百万医疗非平安e生保莫属，而乐享一生也有其特色，本次医疗险的对比则选取这两款产品进行分析。

金色年华的医疗责任，同其他百万医疗险并无太大区别，200万的一般医疗保障额度，免赔额1万，不限社保用药，包含特殊门诊、门诊手术和住院前后的门诊费用，但金色年华在住院前后门诊天数范围比较有优势，住院前后30天均在一般医疗保额范围内，而平安e生保与乐享一生范围都不及此。

另外金色年华还包含恶性肿瘤医疗费率，保额同样200万，也就是说，针对恶性肿瘤的治疗费用，最高保额可达400万。如果因恶性肿瘤住院治疗，先使用一般医疗的保额，如果费用超过200万后，则开始使用恶性肿瘤医疗保额，此时的医疗费用再无免赔额。

在报销比例方面，有社保和无社保方案报销比例均为100%，可对于投保有社保方案，但未使用社保结算的用户，只能报销60%的医疗费用。不仅如此，在选择就医地点时，也只能选择境内二级及二级以上的公立医院普通部就诊。如果因为疾病住院，还要通过30天的等待期，但是如果因为意外住院，则没有等待期的限制。

医疗责任也是有职业类别的限制，金色年华同重疾一样，只能接受1-2类的职业人群投保，但平安e生保，乐享一生范围相对较广，只是高危职业不能承保外，其他大部分职业还未受到限制。

3.意外保障对比

意外责任方面，对比的产品选取的是“网红”小蜜蜂和安意保，这两款产品针对不同人群，各有特色保障责任。

在意外险责任方案中，金色年华略微逊色于小蜜蜂和安意保，因为此产品同长期意外一样，没有意义医疗责任，且不含特色责任，同时承保职业限定也比较窄，所以，金色年华在意外责任略逊一筹。

4.健康限制对比

除意外险外，重疾与医疗投保前均需要通过健康告知这一项，所以本次健康限制对比中，将重疾险与医疗险一同与金色年华进行对比。

六款产品对比可以明显发现，金色年华的健康告知同职业限制一样严格，目前还不支持智能核保和邮件核保，对于结节类、肝病毒携带者同高血压、糖尿病、心脏病一样，都是拒绝承保。所以此款产品，适合身体没有任何异常情况的人群投保。

5.保费对比

（1）重疾责任保费对比

由于金色年华仅保障终身方案，为将年龄区间扩展，所以本次对比的四款重疾险，都选取保障至终身，20年缴费的方案。

如图所示，在重疾责任的保费中，金色年华与其他三款重疾险保费相差无几，尤其是男性保费的图示中，四款产品几乎为一条直线，而且在40周岁后，保费还有一定优势。在女性费率的图示中，虽然前期保费比期它产品略高，但同样在40周岁后，保费比其他产品略有降低。

（2）医疗责任保费对比

金色年华在医疗责任的费率方面优势明显，因为对费率进行7折优惠处理，所以三款产品的保费差距清晰可见。就连100万保额的平安e生保，价格优势都不如金色年华，而且差距明显较大。

（3）意外责任保费对比

意外险的保费与重疾和医疗险的费率不同，它不随年龄增加而有所变化，是固定值，所以三款意外险仅以10万保额的费率，来展示保费差异情况。

金色年华在意外责任方面保费略高，所以此项责任并无太大优势。

（4）总保费对比

金色年华是一项保障计划，不能将单一责任保费的高低作出最终判断，所以总保费对比方向中，将重疾、医疗、意外责任的保费合在一起，进行综合分析。本次挑选重疾产品中保费较有优势的康惠保和康乐一生C，医疗险选取保费优势明显的平安e生保，而意外险则选择小蜜蜂，进行产品组合，与金色年华大健康保障计划一同分析。

如图所示，在组合产品方案中，金色年华的总保费在大部分的年龄区间中，保费都处于最低位置，但是在男性16-20周岁，女性16-25周岁左右时，保费方案略高于康惠保与康乐一生C的组合方案。所以此年龄区间内的用户不适合投保金色年华，但是其他年龄阶段，投保此方案都适宜。

 四、产品总结

金色年华整体产品优势：

1.金色年华保障计划比其他产品的组合方案保费价格有优势；

2.一次购买，搞定三类保险责任，重疾+医疗+意外均涵盖在内；

3.保全、理赔处理责任方便，仅需与一家保险公司沟通即可；

4.轻症递增赔付，最高可达基本保额的40%；

5.懒人福利，一次下单，终身可保障；

金色年华适宜投保人群：

1.严重纠结症患者，对保险知识了解甚少的小白用户；

2.不知如何选择保险产品搭配方案的用户；

3.追求全面保障，但希望所交保费最少的用户；（除男性16-20周岁，女性16-25周岁外）

指引：

【保险产品图鉴】

重疾险产品系列：

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