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【深度测评】慧馨安、大黄蜂，高性价比的少儿重疾在这里！
父母总想把最好的都给予孩子，只要是对宝贝有益的事情，花多少钱都不心疼，就连保险也不例外。明明家庭保险方案应该是先保大人后考虑孩子，可实际情况却是宝贝的各类保险都有，而父母确少的可怜。
为了能减少家庭保费支出，省点钱也给自己买一份保障，小助手特别为爸妈们推荐两款性价比极高的少儿重疾险，不仅能保障少儿的常见高发疾病，而且年保费支出压力还特别小。
一、产品介绍
1.慧馨安少儿定期重大疾病保险
重疾责任：50种重疾，最高保额80万；
轻症责任：35种轻症，保额为基本保额的30%；
豁免责任：被保人轻症豁免；
身故责任：已交保费；
其他责任：8种少儿高发特定重疾，双倍赔付；
保障期限：20年、25年、30年；
缴费期限：1年、3年、5年、10年、15年、20年；
承保年龄：出生满28天-17周岁；
2.大黄蜂少儿重疾险
重疾责任：60种重疾，最高保额80万；
轻症责任：30种轻症，保额为基本保额的30%；
豁免责任：被保人轻症豁免，如果附加重疾长期医疗，被保人罹患重疾，可豁免医疗保费；
身故责任：已交保费；
其他责任：45种重疾长期医疗，保额最高100万；
保障期限：20年、25年、30年；
缴费期限：1年、3年、5年、10年、15年、20年；
承保年龄：出生满28天-17周岁；
二、产品优势
1.保费压力小，产品保障杠杆高
无论是慧馨安还是大黄蜂，这两款定期少儿重疾都属于性价比较高的少儿重疾险。如果大黄蜂不附加医疗责任，10万保额，保障30年，年交保费仅百元左右。而慧馨安重疾、轻症、特定重疾双倍赔付，10万保额，保障30年，年交保费也就百元刚刚出头，最高保费还不到150元。这两款产品在保费方面，可谓是相当便宜。
另外，这两款产品在保障额度方面也是足够高，一般少儿重疾险保额仅30万，最高也就50万，而慧馨安和大黄蜂这两款产品，最高保额可达80万。另外，慧馨安对于高发的8种少儿特定疾病，比如白血病，还会双倍赔付，保额也是就160万，这对于宝贝的重疾治疗费用已经可以足够保障。而大黄蜂如果附加重疾长期医疗责任，虽然保费略高，但是最高保额可以再提升100万；长期重疾医疗可以保障住院、特殊门诊、门诊手术，而且不限社保范围用药，重疾保额可以一次性给付，而医疗费用可以使用重疾医疗来报销，直至达到额度为止。
所以，两款产品无论从保费还是保额，都特别有吸引力和竞争力，是两款不可多得的高保障杠杆产品。
2.少儿专属疾病保障范围
众所周知，儿童的抵抗力要比成人低很多，更容易受到疾病的侵害，而且不同年龄段，所受到的疾病侵害也略有不同。所以，成人重疾的疾病种类并不能全面覆盖儿童的重疾风险，一套专属于儿童的疾病种类保障就显得很有必要。
慧馨安与大黄蜂专门为少儿设计，疾病保障范围更是可以全方位覆盖少儿不同年龄阶段的疾病风险，与一些成人疾病保障种类相比，更适合为宝宝投保。
三、产品对比
1.保障责任对比
在疾病种类方面，慧馨安涵盖50种重疾，其中包含8种少儿高发重疾，除此之外，还包含35种轻症。而大黄蜂包含60种重疾和30种轻症，如果附加重疾医疗，其中45种重疾还可以报销医疗费用。
在疾病覆盖方面，这两款产品均能覆盖少儿高发疾病。在保监会公布的6大核心重疾中，白血病与终末期肾病属于儿童常见疾病，25种基本重疾范围内，有4项疾病是儿童高发的，这两款产品均有覆盖。至于少儿成长阶段高发疾病，除了严重心肌炎两款重疾不涵盖外，其他疾病均有涉及。相对来说，慧馨安的疾病覆盖稍微比大黄蜂的多出一点。详情如果下表：
如图所示，对于慧馨安覆盖的少儿疾病，重疾+特定疾病，就说明此类重大疾病可以双倍赔偿；而某些疾病会出现重疾与轻症的责任，说明此类疾病会根据病状的程度不同，赔付的方向也不同，如果病状较轻，可以按轻症责任赔付，如果疾病程度较为严重，达到重疾赔付标准，那么就赔付重疾责任。
而大黄蜂的疾病覆盖情况也较为类似，如果附加重疾长期医疗险，则某些疾病可以给付+医疗报销双赔付，而医疗保额可以多种疾病使用，直至达到投保保额。如果再加入轻症责任，则说明此类疾病是按相关程度赔付的，达到轻症赔付范围则赔付轻症，达到重疾范围，则赔付重疾责任。
这两款险种在疾病保障范围的赔偿都很有特色，可以根据自己的喜好和保费的价格自行选择。
2.投保限制对比
由于慧馨安与大黄蜂同时出自一家保险公司——和谐健康，所以在投保限制方面并无差异。二者承保年龄均是满28天-17周岁的未成年人，而投保人必须是宝贝的父母，由于被保人是未成年人，所以身故责任不能指定受益人只能是法律规定的继承人。
两款产品都有15天的犹豫期，在这15天内，如果对保险有任何异议，希望退保，并不损失保费；如果超出15天后，只能按保单的现金价值退保，会有很大损失。对于疾病设置了180天的等待期，在180天内，如果被保人不幸罹患重疾或身故，那么只能退还已交保费，如果超过180天，罹患重疾，那么即可赔付基本保额。
3.健康限制对比
这两款产品健康限制也比较宽松，同时支持智能核保与邮件核保，但对于早产、新生儿黄疸、川崎病等疾病都可以智能核保。并且对于宝宝成长过程中常见的疾病，比如：肺炎、上呼吸道感染、急性肠炎、水痘、荨麻疹、腮腺炎等都可以支持智能核保，投保条件可谓是相当宽松。
4.免责条款对比
两款产品的免责条款内容也较为基础，但值得注意的是，对于被保人斗殴、醉酒的情况，也是在免责范围内，如果因以上这十种情况发生赔付，保险公司有权拒绝赔偿。
5.保费对比
由于慧馨安特定重疾责任是涵盖在重疾条款范围内的，所以慧馨安的保费，包含的保障责任有重疾+轻症+轻症豁免+特定疾病+身故；而大黄蜂的重疾长期医疗需要额外支付保费，所以本次保费对比将两项内容分开，大黄蜂少儿重疾的保费，包含的保障责任有：重疾+轻症+轻症豁免+身故；而大黄蜂少儿重疾附加重疾长期医疗的保费包含：重疾+轻症+轻症豁免+身故+50万重疾医疗的责任。
（1）保障至20年方案
在保障20年的方案中，慧馨安与大黄蜂都可以承保0-17周岁的未成年人，其保费对比如上图所示。
附加50万重疾长期医疗的大黄蜂，保费明显高出很多，基本呈现随年龄增加而增加的递增趋势。保费波动在400-800元之间，相比慧馨安的特定疾病双倍赔付要高出许多。
基础保障的大黄蜂与慧馨安保费区间虽然都在100-200元，但大黄蜂的保费折现明显在慧馨安之下。在8岁之前，大黄蜂与慧馨安保费差额最高在90元，而8岁之后，两款产品的保费价格接近，最低差额在15元左右。
（2）保障至30年方案
保障30年的方案，由于选择20年缴费，所以承保的范围较窄，只能承保0-10周岁的宝贝，但正因为可以20年缴费，所以年交保费压力也较小，慧馨安与基础大黄蜂保费波动范围均在百元左右，而附加了重疾长期医疗的大黄蜂，也从最高800+的保费，降到了600元以下，所以从整体年交保费压力来看，对于10周岁以内的儿童，无论购买哪款产品，都推荐保障30年，20年缴费的方案。
从保费趋势方面分析，30年保障期限与20年保障期限相同，在前8周岁时，慧馨安与大黄蜂保额差额最高在56元，而八周岁后，最低差额在15元，但由于慧馨安是特定疾病双倍赔付，所以一年50元左右的差额，相信一般父母都会接受。
四、产品总结
慧馨安少儿重疾产品优势如下：
1.少儿专属疾病保障，特定疾病双重赔付；
2.保费价格低，保障杠杆高；
3.健康限制宽松，并且支持智能、邮件核保；
大黄蜂少儿重疾产品优势如下：
1.基础重疾保障与医疗重疾保障方案灵活可选；
2.基础重疾保障价格超低；
3.少儿专属疾病保障；
4.支持智能核保，健康限制宽松；
投保方案及适用人群：
1.宝贝年龄0-10周岁，保障30年，20年缴费，30万保额起；
2.少儿年龄11-17周岁，保障20年，10年缴费，保额30万起；
对于大部分普通家庭，追求保障杠杆，推荐慧馨安少儿重疾，既能保障基本少儿重疾责任，也能特定疾病保额翻倍；
对于追求价格最低，基础保障的父母，推荐大黄蜂基础版，最基础的重疾+轻症的少儿保障，保费超低，最划算。
对于经济条件较好的家庭，为给孩子全面高额的保障，推荐大黄蜂附加重疾长期医疗，最高可附加医疗保额100万，足够的重疾保额，从此再无需担心重疾的医疗花费。
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