百年人寿最近总是惊喜连连，不断推陈出新，各种类型的重疾险都被重新定义，刷新价格低价，尽可能的为消费者带来最大实惠，守卫者1号便是其中的一款新产品。

随着医学治疗水平的不断提高，重大疾病治愈率也有明显改善，但如果是罹患过重疾的人群，则无法再投保健康类保险，所以单次赔付的重疾保障已经不能全面覆盖疾病风险，因此多次赔付的重疾产品应运而生，尽可能多的解决重疾赔付次数问题。

在多次赔付的产品中，弘康的哆啦A保因其保费价格低，保障责任全面，投保健康限制少的优势，深受消费者喜欢，一度成为多次赔付这一类型的热门产品。各家保险公司纷纷以此为基础，都推出了相同类型的重疾产品，但都没有打破哆啦A保的价格底线，然而百年人寿的守卫者1号不仅在价格突破新低，而且在保障责任方面有了更全面的升级。

一、产品责任

重疾保障：100种重大疾病，最高赔付5次，每次最高保额50万，疾病种类分5组，癌症单独分组；重疾赔付时间间隔180天；

轻症保障：50种轻症，最高赔付3次，保额为：首次35%基本保额，第二次40%基本保额，第三次45%基本保额，疾病不分组，无赔付时间间隔；

保费豁免：被保人含重疾、轻症保费豁免；

未成年人投保，可附加投保人保费豁免责任，重疾、中症、轻症、身故、全残均含在投保人保费豁免责任中。

身故保障：身故或全残，最高保额50万；

保障期限：至70周岁/终身

缴费年限：20年/30年

承保年龄：28天-55周岁

承保职业：1-4类职业

等待期：90天

犹豫期：15天

购买一款适合的保险产品，最主要的就是关注两方面内容，一是查看保险产品的保障责任，是否满足保障需求，解决风险覆盖问题；二则是在预算范围内，选购到性价比最高的产品保障。而守卫者1号恰恰就做到了这两个方面，相较于其他同类产品，保障责任升级，保费价格还是同类产品中最低的一款，所以性价比超高。

在重疾保障中，不仅保障100种重大疾病，而且最高可赔付5次，每次赔付额度最高可达50万，100种重疾的疾病分组共有5组，恶性肿瘤单独分组，由于癌症高发，守卫者1号单独分为1组，这样不影响其他疾病的保障，相对来说疾病保障的更加全面。如果首次罹患重疾，还在缴费期内，那么后续的保费就可以免交，但同时仍然享受保障责任。需要注意的是，重疾保障责任中，各项分组疾病，每组仅能赔付一次，不能出现一组多赔的情况，且每组疾病赔付后，到下一次重疾赔付时，时间间隔要达到180天以上。

轻症保障最大的特点是首次赔付保额基数上调，可达基本保额的35%，而且保额逐次递增，最高保额可达45%基本保额。也就是说，如果购买守护者1号50万的重疾保障，轻症最高可赔付3次，第一次赔付的保额为35%*50万=17.5万，第二次赔付的保额为40%*50万=20万，第三次赔付的保额45%*50万=22.5万，也就是说，轻症的赔付累计保额高达60万；这是同类产品都不具的高额保障，不仅如此，50种轻症疾病不分组，且无赔付的时间间隔，但每项疾病仅能赔付1次。轻症责任中，同样含有轻症豁免责任，如果被保人罹患轻症，不仅可以拿到理赔金额，还可以免交后续的所有保费。

守卫者1号不仅有疾病保障责任，还兼顾寿险责任，其含有身故及全残保障，身故保额与重疾保额相同，注意，身故保障的是保额，而不是已交保费，所以对于身故返还保费的同类产品，保障提高了不止一点，但需要特别注意的是，身故保障与重疾保障二者不可兼得，如果已经得到重疾保障的赔付，那么再无法享受身故保障。所以，对于资金预算比较充足，且有负债的家庭来说，单独的寿险还是必不可少的。

如果未成年人投保守卫者1号，投保人只能是父母，但父母可以为自己附加投保人豁免责任。如果父母自己不幸发生重疾、中症、轻症、全残、身故五项中的任意一项，那么就会免交后续保费，保障仍然有效。

一般的多次赔付产品，保障期限只有到终身方案，没有定期方案，而守卫者1号可以保障至70周岁，对于追求定期保障的用户是一个好消息。既能享受到多次赔付的保障，保费支出又能比同类产品低很多，且轻症的赔付比例还很高，一箭三雕，有意向的用户可以放心购买。

值得注意的是，由于守卫者1号是百年人寿推出的产品，它在总保额方面有所限制，一个用户在百年人寿的最高保额仅能达到50万，所以投保过百年人寿其他产品的用户需要注意此项要求。

二、产品对比

守卫者1号在保障责任、保费方面都具有很明显的优势，所以本次对比不仅选取同类型的多次赔付重疾险，还选择了一款性价比较高且含寿险责任的康乐一生B款产品与之比较，可以更明显的突出守卫者1号的产品优势。

1.保障责任

守卫者1号如果选择20年和30年的缴费方式，承保年龄范围在28天-45周岁，如果选择10年和15年的缴费方式，承保年龄将进一步扩大至55周岁。

在重疾责任中，守卫者1号在赔付次数上遥遥领先，但由于是分组赔付，不如长生福的不分组方案，但在疾病赔付时间间隔限制中，守卫者1号与哆啦A保的180天均要由于长生福的365天，所以在重疾保障多次赔付中三款产品各有利弊。

对于守卫者1号与哆啦A保的疾病分组这一方面，很显然守卫者1号分组最合理，将恶性肿瘤单独分到了一组，毕竟恶性肿瘤是属于高发重疾，占重大疾病发生率的60%~70%左右，而另外五种高发重疾被分到了剩余三组，其中心脏相关的疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术被分在同一组，脑中风后遗症与终末期肾病被分到同一组，重大器官移植单独一组。

而哆啦A保分组较为常规，未将恶性肿瘤单独分开。

长生福含有中症责任，而其他三款产品均无此项责任，在中症方面长生福优势明显；

轻症责任中，守卫者1号赔付比例最高且保额还逐次递增，而其他产品轻症赔付比例最高30%，且哆啦A保赔付次数仅为2次，疾病还需分组。另外守卫者1号与康乐一生B二次赔付时，无时间间隔，而哆啦A保为180天，长生福为90天，相对守卫者来说，明显处于劣势，所以在轻症责任中，守卫者1号责任最突出，其次是长生福，而康乐一生B与哆啦A保各有差异。

在保费豁免这项责任中，多次赔付的产品被保人都涵盖重疾与轻症豁免，长生福涵盖中症，所以也涵盖中症豁免，至于投保人，守卫者1号涵盖5项责任豁免，但由于目前仅对未成年人开放他人投保，所以只能是父母为子女投保时可附加投保人豁免责任。

守卫者1号目前只保障最基础的疾病责任，无其他附加责任，但哆啦A可以附加高额重疾医疗，长生福涵盖生命关爱金，但对于产品整体来说，无明显优势，可以忽略。

在保障方案上，守卫者1号相对来说比较灵活，含有70周岁方案，而其他多次赔付的产品只保障至终身。但在缴费方式上，由于目前守卫者1号未开通10年和15年方案，所以不如长生福灵活，众产品各有优势。

守卫者1号与长生福的等待期相同，均为90天，而哆啦A保与康乐一生B等待期相同，为180天，等待期越短，对用户越有利。但需要注意，守卫者1号在等待期内如果罹患重疾或轻症，会将保费退还给用户，不再承担保障责任。

在犹豫期、职业限制、投保关系方面对于用户影响不大，且四款产品限制内容基本相同，了解即可。

2.健康限制

守卫者1号支持智能核保和邮件核保，所以对于身体有些小恙的人群比较宽松，对于部分疾病，比如乳腺结节，通过智能核保，等级在2级以内可以标准体承保，这对于部分用户来说，是一个不错的消息。另外，如果肝功能正常属于乙肝病毒携带者的用户，可以通过智能核保投保，但大小三阳和慢性肝炎的人群，无法投保此产品。高血压在一定范围内，可以通过智能核保，妊娠糖尿病如果生产后回复正常，可以通过智能核保投保，但如果被确诊为糖尿病的用户，则会被拒保。守卫者1号总体来说，由于智能核保的加入，使得健康限制较为宽松，所以身体体检有些异常的用户，可根据实际情况，选择投保方式。

3.免责条款

由于是多次赔付，所以守卫者1号与哆啦A保、长生福都将免责内容分的特别详细，一部分是身故免责，一部分为重疾免责，但免责内容都大同小异，所以在投保时了解免责项目即可，避免日后发生不必要的纠纷情况。

4.保费对比

（1）保障至70周岁

由于哆啦A保与长生福仅有终身方案，所以保障至70周岁方案守卫者1号仅与康乐一生B共同比较。

在保障至70周岁方案，守卫者1号与康乐一生B的保费比较中，男性的保费差相对于女性来说小很多，说明男性方案的守卫者1号与康乐一生B保费相近，对于价格不太敏感的用户，适宜投保守卫者1号；

（2）保障至终身

由于长生福最高缴费年限为20年，所以本次终身方案的对比，选取的缴费年限均为20年。

由保费对比图表可知，长生福的保费相对较高，其次是哆啦A保，而守卫者1号与康乐一生B的保费相近，尤其是在男性保费比较中，14周岁—45周岁时，保费比康乐一生B还低，更加适合投保。在女性终身保障方案中，虽然没有康乐一生B的价格低，但保费价格同样低廉，对于多次赔付感兴趣的女性用户，也适合购买。

三、产品总结

守卫者1号产品优势：

1.重疾保障最高可赔付5次，且恶性肿瘤单独分组，不影响其他疾病保障；

2.轻症保额首次基数为35%，且逐次递增，最高可达45%疾病保额；

3.多次重疾赔付可保障至70周岁，减小保费支出；

4.可附加投保人豁免责任，且责任中不仅保障重疾、轻症、身故和全残，还含中症豁免；

5.癌症单独分组，增加重疾赔付概率；

6.保费价格低廉，打破哆啦A保的保费低价；

守卫者1号适合购买人群：

1.家庭经济重要支柱首选考虑的产品，对于多次赔付重疾保障有需求且价格敏感用户人群；

2.保费预算有限，但实际生活风险缺口较大，疾病+寿险均需要覆盖的用户人群；

3.家族史中罹患重疾较多且疾病种类不同的人群；

4.保障至70周岁人群，且在意身故责任的男性用户，适合投保守卫者1号；

5.保障至终身方案，男性与女性均适合投保，尤其是在14周岁—45周岁的男性，保费价格更低；

指引：

【保险产品图鉴】

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