百年人寿的守卫者1号和康惠保旗舰版，这两款产品性价比真没得说，但有一点限制比较不美丽，那就是个人名下在百年人寿保险公司，重疾保额不能超过50万。也就是说，如果投保过35万以上保额的守卫者1号（守卫者1号风险保额为基本保额*1.3），就不能再购买康惠保旗舰版了。这样的限制，阻挡了一大批两款产品都中意的人群。

不过没关系，投不了康惠保旗舰版但是可以选择星悦重大疾病保险作为替代。星悦重疾与康惠保旗舰版责任类似，都是重疾一次赔，中症、轻症多次赔，并且可以附加特定疾病和身故责任的重疾产品。

一、产品责任

重疾保障：100种重疾，最高50万，赔付1次；

中症保障（可附加）：20种中症，50%基本保额，最高赔付2次，含中症豁免；

轻症保障：35种轻症，30%基本保额/35%基本保额/40%基本保额，最高赔付3次，含轻症豁免；

特定疾病（可附加）：10种男性疾病/8种女性疾病/10种少儿特定疾病，30%基本保额，赔付1次；

高龄特定疾病（可附加）：男性/女性特定疾病（60周岁后初次发病），70%基本保额，赔付1次；

第二次恶性肿瘤保障（针对少儿）：首次罹患白血病后，癌症可再赔付一次，同基本保额；

身故保障（可附加）：已交保费；

投保人豁免（可附加）：重疾/轻症/身故/全残；

职业类别：1-4类职业

承保年龄：30天-50周岁

承保期限：至80周岁，至终身；

缴费期限：5年，10年，15年，20年，30年；

等待期：90天；

犹豫期：15天；

投保关系：本人，配偶，父母，子女；

二、产品对比

1.保障责任

为什么说星悦重疾，可以替代康惠保旗舰版呢？因为两款产品的保障责任近乎相同，而且星悦重疾在某些责任的细微之处，更具有优势。

星悦重疾的承保年龄为30天至50周岁，如果超过50周岁人群，只能选择投保康惠保旗舰版。

星悦与康惠保旗舰版的重疾责任、中症责任、轻症责任基本相同，都是100种重疾，最高保障50万保额，可以赔付一次；20种中症，50%基本保额，最高赔付2次，两次赔付无时间间隔。至于轻症责任，星悦重疾的赔付保额比较有特色，它是30%基本保额起，逐次递增，第三次赔付40%基本保额，而康惠保旗舰版是每次30%基本保额。

星悦与康惠保旗舰版同时含有投保人、被保人豁免责任。

如果自己给自己投保，就不涉及投保人豁免责任，产品只含有被保人中症、轻症保费豁免。如果在缴费期间，罹患中症或是轻症，那么除了理赔相应保额外，免交后续保费，保障责任依然有效。

如果是夫妻互保，丈夫作为投保人给妻子投保，附加投保人豁免责任，妻子作为投保人，给丈夫投保，也附加投保人豁免责任，如果二人其中一人罹患轻症，除了获得相应赔偿外，两张保单同时免交后续保费，保险责任依然有效。

对于身故责任，星悦、康惠保旗舰版都是返还已交保费，而达尔文1号在身故责任中较有优势，它是返还现金价值，现金价值随着保障期限逐渐递增。

星悦与康惠保旗舰版同时含有特定疾病责任，这个附加责任，就相当于提高了相关疾病的保障额度。如果重疾的基本保额充足，完全可以不选择附加，因为特定疾病中所保障的疾病种类，均涵盖在主险保障责任中。

星悦的特定疾病责任，对于不同年龄阶段，不同性别，所保障的疾病种类不同。

10种少儿特定疾病

星悦重疾的少儿特定疾病相对康惠保旗舰版多出4种，不仅如此，它针对未成年人还有一项癌症二次赔付的特殊责任。

少儿在18周岁之前，被查出罹患白血病，除正常赔付重疾责任外，还增加一项恶性肿瘤二次赔付责任，如果5年后，被查出罹患恶性肿瘤，仍然可以获赔与基本保额相同的保险金。

这项责任对于少儿来说，比较有特色。

10种男性特定疾病

8种女性特定疾病

男女性特定疾病种类比较常规，主要包含男、女高发重疾和男女特定器官恶性肿瘤，星悦与康惠保旗舰版在特定疾病方面各有千秋，由于不是主要考虑保障责任，这部分的决策占比相对较低。

另外，星悦对于特定疾病来说，还可以附加特定疾病高龄保险金，如果在年满60周岁后，初次罹患相关特定疾病，除赔付重疾保额外，特定疾病保额提升至基本保额的70%。这项责任，对于康惠保旗舰版来说，是个不错的亮点，但由于保额提高，相对附加责任的保费肯定也会随之上升。

在保障责任方面，星悦与康惠保旗舰版整体相近，但在轻症保额、特定疾病责任中，星悦相对较为新颖，可选择内容也较多，适宜用户根据自己特点，量身定制，但保障责任复杂，相应保费也会随之变贵。

2.投保规则

星悦与康惠保旗舰版在保障期限上有所差异。星悦可保障至80周岁或者终身，但25周岁以上，只能投保终身+身故的方案，再附加其他责任；康惠保旗舰版可选择保障至70周岁和终身，二者差异主要在定期保障期限上。

对于25周岁以下人群，认为终身方案费率较高，希望投保定期的小伙伴，保障至70岁感觉时间有些短暂，投保星悦至80周岁，是一个不错的方案。

在缴费时间、等待期、犹豫期、投保关系规则方面，星悦与康惠保旗舰版基本无差异，但投保职业类别，康惠保旗舰版范围较广，可承保1-6类职业，而星悦只承保1-4类。

3.健康告知

星悦的核保比较宽松，不仅支持智能核保而且同时支持邮件核保。对于智能核保的疾病种类，分类较为详细，其他同类产品，智能核保中未涉及的疾病，很可能在星悦智能核保中出现，所以对于身体异常结果较多的人，建议投保星悦重疾。

另外，对于甲状腺结节、乳腺结节类疾病，如果最近一次复查结果有分级诊断，还是有很大机会标体承保；如果仅是乙肝病毒携带者，肝功能检测不超过正常值1.5倍，是可以标体承保。

4.免责条款

在免责条款中，三叶草的免责内容相对较少，但星悦与康惠保旗舰版的免责内容，均在规则范围内，所以免责条款的免责数量，对于产品影响不大。

5.保费对比

星悦有保障期限有两种方案，一种是保障至80周岁，一种是保障至终身，但不同的保障期限，所对应的可选责任不同。

25周岁以上成人，可选择的方案有：

终身+身故+中症（可附加）+特定疾病（可附加）+高龄特定疾病（可附加）

介于星悦保障期限方案的特殊性，本次保费对比方案只选择与其责任重合度较大的康惠保旗舰版，选取二者相同的保障期限方案。一种：重疾+轻症+中症+身故，保障至终身；一种：重疾+轻症+中症+特定疾病+身故，保障期限终身和80周岁都包含。

保障终身：重疾+中症+轻症+身故（不含特定疾病）

如图可知，单纯只保障重疾+中症+轻症+身故的终身方案，星悦的女性方案与康惠保旗舰版保费差距不是很明显，但星悦的轻症可以逐次递增赔付，而且星悦的部分女性疾病智能核保较为宽松全面，所以适合女性投保。

如果男性投保此类重疾终身方案，更推荐康惠保旗舰版；

重疾+中症+轻症，附加身故及特定疾病责任（30年交费）

将星悦与康惠保旗舰版都附加特定疾病和身故责任，两款险种在终身方案中保费相差较小。

在男性终身方案中，在33周岁前，星悦保费价格更低，在33周岁至40周岁之间，康惠保旗舰版男性保费有相对优势；

在女性附加全部责任后，康惠保旗舰版保费相对星悦较低，但二者差额均在50元以内，对于女性身体异常情况较多的女性人群，更适宜投保星悦这款产品。

另外，星悦还有一项保障至80周岁的责任，它的保费价格处于中间的位置，特别适合认为保障至70周岁时间太短，保障至终身保费又过高的人群投保。它不仅延长的保障期限，而且还缩减了一部分保费价格。此产品方案，也值得推荐。

三、产品总结

星悦重疾产品优势：

1.智能核保内容详细，部分疾病核保宽松；

2.儿童含有恶性肿瘤二次赔付；

3.保费价格相对较低，与康惠保旗舰版不分伯仲；

4.含有保障至80周岁责任，延长定期保障时间；

星悦重疾适宜投保人群：

1.更适宜女性投保终身，重疾+中症+轻症+身故方案；

2.疾病异常情况较多，特别是有乳腺结节或甲状腺结节的人群；

3.儿童投保，含有恶性肿瘤二次赔付责任；

指引：

【保险产品图鉴】

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