守卫者1号自上线以来，因其重疾多次赔付，健康风险保障更全面，受到广大财蜜们的喜爱，这么好的一款产品，宝妈宝爸们不仅自己入手，也会为宝贝购买。守卫者1号是一款性价比非常高的多次赔付重疾险，这点无可厚非，只是其疾病种类范围更倾向于成人，对于儿童高发重疾，保障并不完善。不过，财蜜们不用担心，今天@保险小助手 为大家评测的这款少儿专属多次赔付重疾险，刚好弥补了守卫者1号的不足，更适合宝宝投保。

一、产品优势

 1.100种重疾共分5组，最高可赔5次

通常多次赔付的重疾险，一般只赔付3次，能达到5次重疾赔付已实属不易，而阿童木不仅做到了这点，还将癌症与侵蚀性葡萄胎单独分组，相当于增大了其他疾病的理赔范围，对消费者更加有利。阿童木将100种重大疾病分为五组，每组各能赔付一次，每次赔付额度，均为基础保额。对于6种高发类疾病，分组情况如下：

A、B组分别含有两项高发疾病，但他们都属于同源疾病，放在一起也较为合理。C组与E组各含有一种常见疾病，使得其理赔几率更大。D组不包含6种高发重疾，其下的重疾类型也较为分散。

2.12种少儿特定疾病，最高可翻三倍赔付

少儿常见的高发疾病与成人有所不同，所以一款少儿专属重疾险，针对少儿常见高发重疾责任必不可少。阿童木涵盖12种少儿高发重疾，在0-7周岁阶段，如果发生特定疾病理赔，保额可以三倍赔付。因为在7周岁前，特定疾病的保额是200%的基本保额，再加上原有的重疾保额，一共可以赔付三倍。举个例子：0岁宝宝投保了50万的阿童木，在3岁时，罹患严重川崎病，那么宝贝一共可获得150万的赔偿。如果宝贝在7至30周岁阶段，12种特定疾病100%赔付，再算上原有此项疾病的保额，也就相当于此类疾病翻倍赔付。

3.身故赔付现金价值或保费最高者

对于身故责任，不得不说阿童木设置的相当人性化。由于少儿的身故保额，保监会有明确规定，10周岁以内不得超过20万元，17周岁内不得超过50万，如果保险产品盲目设置身故责任同重疾保额相同，不仅可能让用户多交了保费，还有可能享受不到应有的保障。所以，阿童木针对身故责任设计两种给付方式，一种已交保费，一种是保单的现金价值，二者取最高值赔付。不要小瞧阿童木的现金价值，它的终身方案现金价值类似于达尔文1号，是一直在递增，所以保障时间越长，保单的现金价值越高，对于保单的后期阶段，身故责任保额直逼重疾保额。

二、产品责任

重疾保障：100种重大疾病，分为五组，每组赔付1次，最高可赔付5次；最高保额60万；

轻症保障：50种轻症，不分组，共赔付3次，保额为基本保额的30%；

特定疾病：12种特定疾病，7周岁前200%基本保额赔付，7-30周岁100%基本保额赔付；

豁免责任：重疾豁免、轻症豁免；

身故责任：保额为已交保费或现金价值最大者；

增值服务：电话健康咨询、挂号、重疾绿通服务

保障期间：70周岁、80周岁、终身；

缴费方式：一次性、3年、5年、10年、15年、20年、30年；

等待期：180天

犹豫期：20天

阿童木除了常规责任外，还为给各位宝贝们一项一年期的健康服务。其包含的内容也非常广泛。

三、产品对比

一款产品是否值得购买，一定要与市场中同类产品进行比较，本次选取与阿童木对比的产品有守卫者1号，大黄蜂2.0，慧馨安。选择守卫者1号的原因，是因守卫者同样是多次赔付重疾险中，性价比超高的一款。大黄蜂2.0和慧馨安虽然是单次赔付的重疾险，但这两款是很受欢迎的少儿重疾险，所以将其一同对比。

1.保障责任

阿童木对比后的保障责任解析：

重疾多次赔付，最高保额比守卫者1号高，大黄蜂2.0与慧馨安不具备多次赔付责任。

轻症保障阿童木、慧馨安、大黄蜂2.0责任相近，守卫者1号保额相对较高。

身故保障优于慧馨安和大黄蜂2.0，不如守卫者1号保额高。

12种特定疾病，7周岁前保额比慧馨安、大黄蜂2.0都高，7周岁后，保额与大黄蜂2.0持平，但大黄蜂2.0只保障至18周岁，而阿童木保障至30周岁，保障期限延长12年。

阿童木属于长期/终身型多次赔付重疾险，而慧馨安与大黄蜂2.0是定期重疾险。大黄蜂2.0虽然最长保障期限至60周岁，但这个保障期限非常尴尬，高不成，低不就，选择长期重疾险，一般都不会选择60周岁这个期限，所以略显鸡肋。

等待期阿童木与慧馨安相同，为180天，守卫者1号与大黄蜂2.0相同，为90天。

由于是少儿保险，所以投保人仅限父母。

2.少儿特定疾病

对于高发类少儿特定疾病，大部分疾病阿童木和慧馨安、大黄蜂2.0均有重合部分，也有一些疾病类型是各款产品的特色。但相比而言，阿童木的12种特定疾病，选取的还是儿童较为常见的高发疾病。

3.健康告知

阿童木支持智能核保，目前不支持邮件核保。针对一些常见的少儿疾病，均可使用智能核保，如果智能核保通过，则可以正常投保。

类似于肺炎，上呼吸道感染，急性肠炎，住院未超过7天的宝贝，正常投保即可。如果要是早产、水痘、手足口、腮腺炎、川崎病等常见疾病，可以使用智能核保，如果符合标准，也可以标体承保。

4.免责条款

阿童木免责条款内容最少，相比守卫者1号，慧馨安、大黄蜂2.0来说，其更有优势，相对承保责任更广。

5.保费对比

（1）阿童木与守卫者1号对比

阿童木属于为长期重疾产品，最适合的保障期限为70周岁或终身，所以本次选取守卫者1号的这两类保障期间与其一同对比。

由图像可知，阿童木无论保障至70周岁，还是保障至终身方案，保费均要比守卫者1号低，尤其是女宝宝的保费，相差更是悬殊。所以，对于要为宝贝投保长期重疾方案的宝妈宝爸们，选择少儿专属的阿童木，准没错。

（2）阿童木与大黄蜂2.0对比

大黄蜂2.0虽然也号称少儿专属长期重疾险，但没有对比就没有伤害。阿童木保障至70周岁，缴费30年，居然比大黄蜂2.0保障至60周岁，缴费30年的保费还要便宜。

大黄蜂2.0的保费与阿童木的保费还是有一定差距的，尤其是女宝宝的费率，相差不止一点点，更何况阿童木保费既便宜，重疾还多次赔付，优势明显可见。

（3）慧馨安与大黄蜂2.0对比

虽然阿童木属于长期重疾险，但如果希望在一定时期内，为宝贝补充保额，还是可以选择一款定期产品。既然大黄蜂2.0长期保障没有优势，那么短期保障是否可以选择？

慧馨安整体上还是少儿重疾的性价比之王，保障20年，缴费10年的方案，大部分年龄阶段还是要比大黄蜂2.0便宜不少。但在2周岁时，是一个分界点，大黄蜂2.0保费要比慧馨安便宜，但二者相差也不是很大，所以对于大部分父母们，选择定期少儿重疾时，还是推荐选择慧馨安。

三、产品总结

阿童木产品优势总结：

1.100种重疾分五组，最高赔付5次，癌症单独分组；

2.轻症保障赔3次，不分组，无时间间隔；

3.12种特定疾病，最高3倍赔付；

4.身故返还现金价值或已交保费最高者，现价一直递增；

5.长期多次赔付少儿重疾，保费价格非常低，适合所有宝贝；

6.附加增值服务，专业医疗咨询，让新手爸妈不再手忙脚乱；

阿童木适合人群：

1.宝贝最佳重疾方案：定期+终身，阿童木一款全搞定；

2.宝贝最适合投保多次赔付重疾险，在儿童时期如果罹患重疾，成年后就无法再购买重疾险了，多次赔付，就可以解决这一困扰。

3.父母都想给孩子最好的，阿童木，保费低，保障全，最适合保费预算在中高等家庭；

4.有家族遗传史的家庭，癌症、心脑血管、糖尿病等疾病，遗传的可能性非常大，从小为宝贝配备重疾，必不可少。

指引：

【保险产品图鉴】

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