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【深度测评】癌症赔3次，重疾4次赔的康乐一生加倍保，值得买吗
随着生活水平和医疗水平的不断提高，人类的生命周期不断被拉长，疾病治愈率显著提高，为避免单次重疾出现保障缺口，多次赔付重疾应运而生，受到了用户广泛欢迎。
其实，多次赔付重疾市场中，产品也是五花八门。疾病分不分组，身故返保额还是保费，含不含特定疾病，癌症是否可以多次赔付等等的保障责任，不同组合，就可以形成新的产品。虽然产品形态多样，但只要选对保障责任，就能选出一款适合自己的多次赔付重疾险。
守卫者1号，从价格、保障责任等方面，综合性价比很高，适合大部分用户购买。但也有部分消费者，家庭成员罹患癌症的人数较多，他们最担心自己罹患癌症，而恶性肿瘤又是复发率很高一项重疾，所以他们最希望能拥有一款恶性肿瘤多次赔付的重疾险。针对这部分需求人群，保险规划小助手推荐一款癌症多次赔付的重疾险——复星加倍保。
一、产品概述
重疾保障：108种重疾，分5组，赔4次，时间间隔180天，最高保额60万，癌症单独分组；
轻症保障：56种轻症，赔3次，保额为基本保额30%；
豁免责任：被保人：轻症、重疾豁免，投保人：轻症、重疾、身故、失能豁免；
恶性肿瘤：恶性肿瘤复发和持续保险金，100%基本保额，最多赔2次；
身故责任：已交保费；
疾病终末期：已交保费；
保障期限：至70周岁、至终身；
缴费期限：3年、5年、10年、15年、20年、30年、至70周岁；
承保年龄：被保人：30天-50周岁：投保人：18-50周岁；
等待期：180天；
犹豫期：15天；
加倍保与守卫者1号的责任很相似，都是重疾多次赔，癌症单独分组，轻症不分组，最高可赔3次，二者最大的区别就是恶性肿瘤复发和持续保险金责任，这点是加倍保独特优势。
恶性肿瘤多次赔，额外最高赔两次
加倍保属于重疾多次赔付的保险产品，在重疾责任中，将恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎单独分组，这样扩大了其他疾病责任的理赔范围，对于用户非常有利。不仅如此，它还额外增加了恶性肿瘤复发责任，最高2次赔付。在初次确诊恶性肿瘤，并获得理赔后，被保人生存满3年或以上，如果在保险公司认可的医院，被确诊仍处于恶性肿瘤状态，那么即可获得恶性肿瘤复发和持续保险金的赔付，保额同重疾保额相同。
值得注意的是，在三年后被确诊出的恶性肿瘤，可以是与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、是前一次恶性肿瘤复发、转移或是前一次恶性肿瘤仍持续存在。也就是说，只要是三年后，再次被查出恶性肿瘤，无论哪种原因，都可以被理赔。同样的，恶性肿瘤复发和持续保险金的二次赔付，也需要三年的等待期。
癌症多次赔付的责任，对于有家族遗传史的人来说，最适合不过了。况且，目前复星联合健康保险公司的健康告知中，直系亲属范围，仅为父母，而没有包含祖父母和外祖父母。如果父母双方仅有一方有相关疾病，邮件核保通过的可能性还很大的。
二、产品对比
加倍保癌症多次赔付是特色，但本身其也是一款多次赔付的重疾险，本次对比则选取同类型产品进行比较分析。
1.保障责任
承保年龄相对较短，最大承保年龄到50周岁；
重疾4次赔付，最高保额相对较高；暂无中症责任；轻症责任涵盖常见病种，保额适中；
含被保人重疾、轻症豁免，可夫妻互保，含有投保人豁免责任；
身故责任较为劣势，仅返还已交保费；涵盖疾病末期保险金责任，同样为已交保费；
癌症多次赔付是最大亮点，时间间隔3年以上；
2.疾病分组
常见高发的6种重疾，分组越分散，对于用户越有利。
加倍保与守卫者1号，都将癌症单独分组，该分配最为合理。但哆啦A保虽然没有癌症单独分组，但这6种高发重疾，分组还算比较分散，尚在可接受范围内。至于加倍保的重疾分组详情，可以在保险条款中，附表一重大疾病项中查看。
3.健康限制
加倍保的健康告知同样延续复星严谨的风格，虽然支持邮件和智能核保，但要求比较严格。对于结节类疾病基本除外，肝病、心脏、高血压、糖尿病等问题，更是无法通过健康告知，不过像妊娠类疾病，还是可以使用智能核保，如果满足要求，可以标体承保。这么严格的健康告知，比较适合年轻或身体无异常情况的人群投保。
4.免责条款
对于免责内容，多次赔付的重疾产品，免除内容都基本相同，还是分为身故免责和疾病免责两项，但内容都有所重复，并无太大差异。
5.保费对比
（1）保障至70周岁，缴费30年
多次重疾赔付的产品，大多是终身保障方案，对于保障至70周岁，仅有加倍保和守卫者两款产品，所以在70周岁的保费对比中，仅对比这两款。
由于癌症复发几率较高，所以癌症多次赔付的加倍保费率很明显要比守卫者高出很多。对于追求癌症多次赔付的用户，高出的保费，尚在可接受范围内，可以选择投保。
（2）保障至终身，缴费20年
由于终身方案的长生福，最高仅支持20年的缴费期限，所以本次对比的四款险种，都选取20年的缴费期限，进行统一对比。
由图像可知，终身方案加倍保的男性费率相对长生福要低，大约在40周岁时，保费高于长生福。所以，对于40周岁之前的男性，投保加倍保保费相对长生福很有优势。
对于女性来说，在30周岁后，容易罹患妇科类或乳腺类癌症，所以保费相对最高。对于女性来说，越年轻的人群，投保加倍保越划算。
总体来说，加倍保无论是保障至70周岁方案，还是保障至终身方案，保费均不是最便宜的。但是对于注重癌症多次赔付的用户来说，这款产品性价比已然很高，可选择入手。
三、产品总结
1.恶性肿瘤单独分组，3年后复发最多2次赔付；
2.重疾分五组，最多4次赔，最高保额60万；
3.可以夫妻互投的多次赔付重疾险，投保人豁免责任涵盖重疾、轻症、失能、身故责任；
4.轻症也可三次赔，不分组，无时间间隔，保额为基本保额30%；
5.保障方案灵活，可选择保障至70周岁，也可选择保障至终身方案；
1.越年轻，投保保费越有优势；
2.注重癌症多次赔付的用户，同时又追求保障全面的消费人群；
3.家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群；
4.保费支出预算较高的家庭；
指引：
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