【深度测评】6年保证续保的平安e生保到底怎么样？

保险规划小助手保险规划小助手 2018-12-17 16:17 阅读(6501)

百万医疗鼻祖，平安e生保又开始进阶打怪，这回升级成为可以保证6年续保的1年期百万医疗，同时还增加恶性肿瘤住院津贴责任和恶性肿瘤续保期间内保费豁免责任，比同期的百万医疗产品又高出一个等级。

一、产品优势

1.保证6年续保

百万医疗最大的一个短板就是不能保证续保。任何财产险公司推出的百万医疗，无论怎样官宣可以连续投保，但总是避重就轻，不提示用户产品停售或下架后无法继续保障的问题。升级后的平安e生保，写进条款的保证续保，以6年为一个周期，6年内，无论产品是否停售，都可以保证续保，6年后，可以继续选择投保。此时，在上一个保证续保期间届满60日内，重疾投保，无需健康告知，也没有等待期。

值得注意的是，升级版的平安e生保，是保证6年续保的1年期医疗险，而不是6年期医疗险，所以，在续保的过程中，每年的保费还会随年龄变化而改变，免赔额也是每年1万元。

2.恶性肿瘤住院津贴责任

百万医疗基本上除了涵盖一般医疗责任外，还含有恶性肿瘤医疗责任。一般医疗中含有1万元的免赔额，恶性肿瘤责任则号称0免赔。部分产品宣传存在误导大众的情况，说是如果患癌症，就医就没有那一万元的免赔额。但实际情况是，条款中规定，先赔付一般医疗额度，如果该额度用尽后，再使用恶性肿瘤医疗额度赔付。也就是说，当患恶性肿瘤入院治疗时，一般医疗的一万免赔额还是要扣除的。但往往因为产品宣传的误导，导致大部分用户存在产品错误解读的现象。

而平安e生保升级后，多出一项恶性肿瘤住院津贴责任，保障额度1万元，条款中明确说明，被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤，就可以获得恶性肿瘤津贴，这一万元直接给付，正好可以弥补医疗责任的1万元免赔额，真正做到恶性肿瘤0免赔的责任。

3.恶性肿瘤豁免责任

平安e生保续保版最特别的责任要属恶性肿瘤豁免责任。因为保证续保，以6年为一个保障周期，在保障周期内，如果初次罹患恶性肿瘤，那么即可免交本周期内的剩余保费。这个同重疾产品中，豁免责任相类似，不过，平安e生保续保版只豁免一个周期，如果到下一个投保周期时，仍需缴纳保费。

二、产品概述

保障责任：住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、恶性肿瘤医疗、恶性肿瘤津贴、恶性肿瘤保费豁免；

最高保额：一般医疗共享200万、恶性肿瘤医疗共享200万，恶性肿瘤津贴1万；

增值服务：住院绿色通道、二次诊疗服务；

保障期限：1年（可保证续保6年），最高续保至99周岁；

保障方案：有社保方案、无社保方案；

免赔额：1万元

等待期：30天

犹豫期：10天

承保年龄：28天—50周岁

承保职业：部分高危职业（健康告知中有具体除外职业）

就医范围：二级以上（含二级）公立医院普通部

三、产品对比

平安e生保续保版与原版平安e生保的优势之处？同样保证续保，与乐享一生的差异如何？本次产品对比，选取同类热门产品乐享一生、平安e生保、王者医疗与其一同对比，区别、优劣势即可一目了然。

1.保障责任

平安e生保续保版与其他产品的区别：

保额变化。由原来100万与300万方案，变为居中200万方案；

出院后门急诊天数变化。由原来出院后7天，变为出院后30天；

续保版增加保障责任。恶性肿瘤住院津贴、恶性肿瘤豁免责任；

绿通服务为住院绿通，优于王者医疗的重疾绿通；但暂无医疗垫付责任；

2.医疗项目

同其他百万医疗产品一样，平安e生保续保版的医疗责任，也包含各项医疗费用。不限社保用药，进口药、自费药都能报销。不仅如此，与治疗相关，如：诊疗费、治疗费、药品费、手术费、检查费，部分门诊等费用；与住院相关，如：床位费、膳食费、护理费、重症监护床位费，救护车等费用，大部分都包含在报销范围内。只要在保险公司认定或指定的医疗机构接受治疗（二级以上（含二级）定点医院普通部），达到赔付标准，都可以获得应有的保障。

3.投保规则

平安e生保续保版的初次承保年龄有所变化，由原来60周岁变为50周岁。目前与乐享一生最大承保年龄相近。

保证续保6年与乐享一生5年期保障有所区别。平安e生保续保版是1年期保障，但是可以保证续保6年，期间的免赔额和保费都是按1年期计算的。而乐享一生是5年期保障，不同的缴费方式。其免赔额是5年内共用一万免赔，保费在保障期间内也保持不变。

针对职业类别，在健康告知中有明确职业限制，投保时须注意。大致范围是承保1-4类职业。

4.增值服务

升级后的平安e生保增值服务同上款产品没有变化，仍未增加医疗垫付功能，此功能不如乐享一生和王者医疗有优势。但平安的大健康服务，是目前保险公司最为全面的，所以在服务质量上，仍可圈可点。

5.健康限制

平安e生保续保版同样支持智能核保，而且核保的疾病项目最详细，对于身体有部分异常情况的人群，最适合投保。

针对于甲状腺疾病、妇科类疾病、乙肝病毒或是孕期并发症等异常情况，都可以使用智能核保功能。对于高血压患者，也有一个阈值限制，在限制范围内，还是可以正常投保。所以升级后的平安e生保续保版，对于健康异常情况的消费者还是很有好的。

6.保费对比

百万医疗产品投保方案基本上都分为两种，有社保版和无社保版。如果投保时选择社保版，那么在理赔时一定要先使用社保结算，结算后，才能按100%比例申请报销，否则只能保障60%的医疗费用。

由保费图像可以明显的感受到，平安e生保续保版的保费在16周岁前后，有明显的变化。16周岁前，它的保费基本上是四款产品中最高的一款。但在16周岁后，它的保费仅次于平安e生保（1年期）产品，但由于原版平安e生保保额仅100万，而且无法保证续保，总体责任，不如升级后的保证续保版，所以16周岁后的人群，最适宜选择平安e生保续保版。